محمد ربیع زاده

مسایل بانکداری و مدیریتی و بازار یابی و مالی

       توانا سازى كاركنان در چشم انداز آموزشى سازمانها

تواناسازى ظرفيتهاى بالقوه‏اى را براى بهره بردارى از سرچشمه توانايى انسانى كه از آن استفاده كامل نمى‏شود، در اختيار مى‏گذارد.

ادامه مطلب

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 8:41 |  لینک ثابت   • 

       مقدمه :

حجم  سنگین مطالبات غیر جاری بانکهابه چالشی جدی   تبدیل شده است . فراگیر شدن نظام رتبه بندی و اعتبار سنجی مشتریان در کنار اقدامات دیگر گام موثری برای مدیریت ریسک اعتباری ، نقدینگی ، حقوقی و شهرت بانکها و سایر موسسات دربخش مالی کشور است .

         به گفته دکتر جلیلی  مدیرعامل شرکت مشاوره  رتبه بندی و اعتبار سنجی ایران شرکت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران در سال 1391موفق شد، سامانه اعتبارسنجي را در بيش از 20 هزار شعبه نظام بانکي کشور عملياتي نمايد به طوري که هم اکنون کاربران شعب بانک ها مي توانند به صورت لحظه اي وضع اعتباري مشتريان خود را از سامانه اعتبارسنجي استعلام کرده و گزارش اعتباري و اعتبارسنجي آنها را دريافت و در ارزيابي هاي خود مدنظر قرار دهند.
        در حالي که هر روزه نياز مردم به تسهيلات بانکي براي تامين نقدينگي مورد نياز خود بيشتر مي شود، بانک ها نيز براي جلوگيري از معوق شدن تسهيلات پرداختي و ضمانت براي بازگشت وام ها شرايط پرداخت تسهيلات را دشوار تر مي کنند و بدين ترتيب تعداد کساني که از خدمات مالي و بانکي بهره مند مي شوند کمتر مي شود. اما براي حل اين مشکل و تضمين منابع بانک ها، کشور هاي بسياري با ايجاد نهاد هاي اعتبارسنجي و رتبه​بندي مشتريان بانک ها راه را براي تسهيل پرداخت تسهيلات باز کرده اند. نهاد هاي اعتبارسنجي و رتبه بندي با ثبت دقيق رفتار مشتريان بانک ها اعم از تسهيلات دريافتي، چگونگي و زمان پرداخت اقساط، چک هاي برگشتي، ضمانت سايرين در بانک ها و حتي پرداخت ماليات و خدمات شهري براي هر شهروند يک شناسنامه اعتباري و يک رتبه اعتباري تعيين مي کنند. با ايجاد چنين سامانه اي بانک ها در زمان پرداخت تسهيلات به راحتي مي توانند اهليت فرد را بسنجند. در کشور ما نيز چند سالي است که اين نهاد با مشارکت تمام بانک ها و زير نظر بانک مرکزي و وزارت اقتصاد راه اندازي شده و تاکنون براي بيش از 18 ميليون ايراني شناسنامه اعتباري تشکيل شده است که روزانه به طور متوسط 100 هزار تن به اين رقم اضافه مي شود.
نهاد هاي اعتبارسنجي و رتبه بندي به غير از اهداف کلان اقتصادي که براي آنها پيش بيني شده است چه تاثيري در زندگي مردم دارد؟
ايجاد زمينه دسترسي عادلانه اشخاص حقيقي و حقوقي به منابع مالي و بهبود رفاه زندگي و فضاي کسب و کار کشور ها همواره به عنوان موضوعي مطرح در نظام هاي اعتباري محسوب مي شود. از همين رو کشور ها همواره به دنبال راهي هستند که در عين حالي که تمامي اقشار جامعه به منابع مالي و تسهيلات دسترسي داشته باشند، به صورتي مسئوليت پذير اقساط آن را بموقع بازپرداخت نمايند. مطابق آمار هاي بانک جهاني هم اکنون 7/2 ميليارد تن از جمعيت جهان از دسترسي به خدمات مالي و بانکي محرومند و به همين لحاظ در سال هاي اخير نهاد هاي بين المللي از جمله بانک جهاني حرکت هاي بزرگي را در اين خصوص ايجاد کرده اند که در اين ميان مي توان به فراگيري تامين مالي اشاره نمود. از نظر بانک جهاني، تامين مالي فراگير به اين معناست که محصولات و خدمات مالي به صورتي عادلانه، شفاف و با هزينه اي پائين و از طريق نهاد هاي متنوع در دسترس هر شخص نيازمند باشد. يکي از نهاد هايي که در اين ميان نقش قابل ملاحظه اي ايفا مي کند، نهاد اعتبارسنجي و رتبه بندي اعتباري مي باشد. اين موضوع در ايران از طريق شرکت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران محقق شده است. اين شرکت با مشارکت بانک ها و موسسات اعتباري و حمايت و نظارت وزارت امور اقتصادي و دارايي و بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران سامانه اعتبارسنجي را عملياتي کرده است.
پس بدين ترتيـــب سامانه هاي اعتبارسنجي مسير دريافت تسهيلات را براي افراد مختلف باز مي کند؟
بله همين​طور است. سامانه اعتبارسنجي، اشخاص حقيقي و بنگاه هاي کوچک و متوسط را در دستيابي به تسهيلات اعتباري کمک مي کند. اين سامانه اطلاعات دوره اي، قابل اتکا و هدفمند را در خصوص تسهيلات گيرندگان در اختيار بانک ها قرار مي دهد و مطابق آمار هاي موسسه مالي بين المللي(IFC) موجب مي شود زمان و هزينه ارزيابي درخواست هاي تسهيلات کاهش يابد.

تا چه حد کاهش مي يابد؟
تا 25 درصد يا بيشتر کاهش يافته و نرخ معوق شدن و عدم بازپرداخت اقساط تسهيلات نيز40 تا 80 درصد کاهش مي يابد. کارکرد اين سامانه در کشور هاي مختلف دنيا همچنين موجب کاهش نرخ بهره تسهيلات، افزايش توانايي مالي افراد و ميزان دسترسي آنها به منابع مالي، کاهش مطالبات معوق بانکي، پشتيباني از فعاليت هاي تامين مالي مسئولانه و در مجموع موجب عدالت در توزيع منابع مالي بانک ها از طريق مهندسي فرهنگي نظام اعتباري شده است. به طوري که آمار ها حاکي از اين است که در کشور هاي فاقد سامانه اعتبارسنجي تنها 25درصد افراد به منابع مالي دسترسي دارند و اين در حاليست که اين موضوع در کشور هاي داراي سامانه اعتبارسنجي بيش از 90 درصد است.

در حال حاضر بانک هاي کشور به اين سامانه دسترسي دارند؟
شرکت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران در سال گذشته موفق شد، سامانه اعتبارسنجي را در بيش از 20 هزار شعبه نظام بانکي کشور عملياتي نمايد به طوري که هم اکنون کاربران شعب بانک ها مي توانند بصورت لحظه اي وضع اعتباري مشتريان خود را از سامانه اعتبارسنجي استعلام کرده و گزارش اعتباري و اعتبارسنجي آنها را دريافت و در ارزيابي هاي خود مدنظر قرار دهند.
شرکت مشاوره رتبه بندي و اعتبار سنجي از سال 1388 کار ايجاد شناسنامه اعتباري براي مشتريان بانک ها را آغاز کرده است.

چه زماني مي توان از اين اطلاعات به عنوان مرجعي براي اهليت اعتباري افراد استفاده کرد؟
در يک سال اخير بيشتر تمرکز اصلي شرکت بر تکميل و ارتقاي سامانه اعتبارسنجي بوده است. سامانه اعتبارسنجي از ابتداي سال 1388 اصطلاحاً بر مبناي صفر، شروع شده و کارشناسان يک دوره 5 ساله را براي استاندارد سازي اطلاعات اعتبارسنجي قائل هستند تا عملکرد يک فرد قابل ترسيم بوده و معيار بهتري براي تصميم گيري باشد. بانک جهاني دوره 5 ساله را به عنوان مبنايي براي ايجاد و توسعه خدمات رتبه بندي اعتباري و امتيازدهي اعتباري برشمرده است که با توجه به اين که در پايان سال 1392، دوره پنج ساله داده هاي بارگذاري شده سامانه کامل خواهد شد لذا برنامه ريزي هاي لازم براي اجراي طرح رتبه بندي اعتباري ملي مشتريان بانک ها صورت پذيرفته است.

برنامه اصلي شرکت براي سال جاري چيست؟
از جمله برنامه هاي مهم شرکت در سال 1392 ارتقاي سطح کيفيت اطلاعات دريافتي از بانک هاست. از اين رو ارتقاي کيفيت اطلاعات سامانه اعتبارسنجي به عنوان يکي از وظايف اصلي واحد فني شرکت تلقي شده و برنامه هايي جدي به منظور ارتقاي اطلاعات بانک ها در نظر گرفته شده است. استانداردسازي اطلاعات و کيفيت اطلاعات نيز يکي ديگر از وظايف سامانه هاي اعتبارسنجي است به طوري که حتي سامانه هاي معروف و مطرح دنيا هر ساله برنامه ريزي هاي دقيقي را در اين زمينه انجام مي دهند به عنوان مثال استاندارد سامانه اعتبارسنجي بر انبار داده متکي بوده و هيچ سابقه اي از آن حذف نمي شود. مثلاً اطلاعات سوابق چک برگشتي اشخاص حتي در صورت رفع سوءاثر شدن آن تا پنج سال در گزارش اعتباري وي باقي مانده و بر رتبه اعتباري اشخاص اثر مي گذارد.

علاوه بر بانک ها چه نهاد هاي ديگري به عضويت اين سامانه در مي​آيند؟
در صورت عضويت اعضاي جديد به سامانه اعتبارسنجي، اطلاعات بيشتري وارد اين سامانه شده و سطح پوشش سامانه اعتبارسنجي نيز افزايش خواهد يافت. به طوري که اگر تا سال گذشته اطلاعات 25 بانک دراختيار ما بود، امروز موسسات مالي و اعتباري ليزينگ ها و حتي شرکت هاي بيمه هم مي توانند وارد سامانه شوند.
در حال حاضر حدود 50 نفر در بانک اطلاعات و سيستم اعتبارسنجي موسسه عضو هستند که حدود 27 عضو آن مربوط به شبکه بانکي است و ساير اعضا شامل ليزينگ ها، صندوق ها، بيمه ها و نهاد ها است. اتاق بازرگاني هم به عضويت اين شبکه درآمده است که مي تواند تاثير خوبي در ارتباط با بازرگاني اين بخش ايجاد کند.

چه خدماتي به بانک ها و اعضا داده مي شود؟
محصولات جانبي مانند امتيازدهي اعتباري و ماژول نظارت در مرحله نهادينه شدن هستند؛ محصول، طراحي شده و بتدريج در حال ورود به شبکه بانکي و کاربردي شدن آنها است. اين محصولات، جزو خدمات ارزش افزوده شرکت هستند که موجب ارائه اطلاعات دقيق تري به مديران و کاربران بانکي شده و آن را در تصميم گيري ها و اجتناب از ريسک هاي احتمالي آتي ياري مي رسانند.

به طور متوسط روزانه چه تعداد گزارش اعتباري از سامانه گرفته مي شود؟
در حال حاضر ميانگين گزارش هاي اعتباري به 40 هزار مورد رسيده است. ارقام ارائه گزارش ها در طول روز متفاوت است اما روز هايي تا حجم 40هزار گزارش از موسسات بانک ها از سامانه دريافت شده است.

مشتريان بانکي مي توانند گزارش و وضع اعتباري خود را ببينند؟
اين موضوع به اين معناست که روزانه 20 هزار شعبه نظام بانکي به سامانه اعتبارسنجي متصل بوده و به محض اين که يک مشتري يک درخواست تسهيلات اعتباري را تکميل و به کاربر اعتباري بانک ارائه مي کند، متصدي بانک در قبال دريافت رضايت نامه از مشتري، تنها با وارد کردن کد ملي براي اشخاص حقيقي و شماره و محل ثبت براي اشخاص حقوقي، گزارش و رتبه اعتباري مشتري را در عرض چند ثانيه از سامانه اعتبارسنجي استعلام کرده و دريافت مي کند.

در حال حاضر چند درصد از مشتريان بانک ها تحت پوشش اين سامانه قرار دارند؟
استاندارد پوشش مشتريان بانک ها در دنيا حدود 64 درصد است. هم اکنون سطح پوشش مشتريان بانک ها در اين سيستم به 36 درصد رسيده که در صورت ورود موسسات مالي و اعتباري و ساير صندوق ها و شرکت هاي بيمه و ليزينگ، پيش بيني مي شود سطح پوشش به حد استاندارد بين المللي برسد.
در صورتي که موسسات و صندوق هاي قرض الحسنه به اين شبکه متصل شوند، حجم اطلاعات مشترياني که در سامانه اعتبارسنجي حضور دارند، به دو برابر افزايش خواهد يافت. در حال حاضر برخي موسسات بيش از بانک ها مشتري دارند زيرا موسسات و صندوق ها اغلب تسهيلات خرد مي پردازند.

به غير از اطلاعات بانکي افراد چه اطلاعات ديگري در پرونده اعتباري افراد ثبت مي شود؟
از جمله اداره کل ثبت شرکت ها، مطالبه بانک ها است. زيرا طبق مقررات موظف هستند اگر به شرکتي تسهيلات مي دهند اعضاي هيات مديره آن را بشناسند و سهامداران عمده آنها را شناسايي کنند. مهم تر از سهامداران، وضع خود شرکت اهميت دارد، اما علي رغم همه مکاتبات صورت گرفته هنوز امکان دريافت اطلاعات از سازمان ثبت وجود ندارد. در حال حاضر اطلاعات بدهکاران گمرکي از سازمان امور مالياتي، اطلاعات بدهکاران گمرکي از گمرک و اطلاعات چک هاي برگشتي بصورت منظم و مستمر از سوي بانک مرکزي براي سامانه اعتبارسنجي ارسال مي شود. □

روزنامه ايران، شماره 5361 به تاريخ 19/2/92، صفحه 7 (ايران اقتصادي

  امید است مدیران و همکاران در نظام بانکی و سایر موسسات  با مشارکت در این امر مهم  در  کاهش مطالبات غیر جاری و اعتلای نظام بانکی و توسعه اقتصادی کشور موثر باشند. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 12:42 |  لینک ثابت   • 

همشهری آنلاین  تصویر مطلوب رئیس‌جمهور از بانک و بانکداری چیست؟ برشی از نقدها و رویاهای بانکی آقای رئیس‌جمهور شاید به ارائه تصویری از خواسته‌ها و انتقادهای او از بانکی‌ها کمک کند؛

ادامه مطلب

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 10:13 |  لینک ثابت   • 

نظام بانكي در برنامه پنجم توسعه

جمهوري اسلامي ايران

(1394 – 1390)

 

ادامه مطلب

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 16:48 |  لینک ثابت   • 

یاد ایام»

مقدمه : بانک صادرات ایران امروزه  با خلق محصولات جدید پیشتاز رقابت در نظام بانکی و خلق ارزش افزوده برای مشتریان شده است نوشتار ذیل مروری است بر گذشته پر افتخار این بانک در ارائه محصولات نو که توسط استاد گرانقدر جناب  اقای رضا یاسری تنظیم و ارسال شده است.

ادامه مطلب

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 18:26 |  لینک ثابت   • 

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 9:2 |  لینک ثابت   • 

اكونوميست در تازه‌ترين گزارش خود اعلام کرد که سهم ايران از توليد ناخالص داخلي جهان افزايش خواهد يافت.

به گزارش ايسنا، اكونوميست در گزارش ماه دسامبر 2010 خود پيش‌بيني كرده است كه سهم ايران از توليد ناخالص داخلي جهان تا سال 1394 روند صعودي داشته باشد به طوري كه انتظار مي‌رود اين شاخص كه در سال گذشته 0.65 درصد بود در سال جاري و آينده به ترتيب به 0.68 درصد و 0.75 درصد افزايش يابد.

به اعتقاد اکونوميست طي سال‌هاي 1391 و 92 سهم ايران از توليد ناخالص داخلي جهان به ترتيب به 0.82 درصد و 0.88 درصد خواهد رسيد كه تداوم اين روند ثبت رقم 0.92 درصد را براي اين شاخص در سال 1393 به همراه خواهد داشت.

سال 1394 سالي است که توليد ناخالص داخلي ايران 0.97 درصد مجموع جهاني را تشکيل خواهد داد.

اين در حالي است که گزارش واحد اطلاعات اكونوميست از افزايش بيش از 44 ميليارد دلاري توليد ناخالص داخلي ايران در سال جاري خبر مي‌دهد.

اين واحد عنوان مي‌کند كه توليد ناخالص داخلي ايران از 367 ميليارد و 200 ميليون دلار در سال گذشته به 411 ميليارد و 800 ميليون دلار در سال جاري خواهد رسيد كه 44 ميليارد و 600 ميليون دلار افزايش نشان مي‌دهد.

آمارها حاكي از آن هستند كه در سال آينده توليد ناخالص داخلي كشور معادل 472 ميليارد و 700 ميليون دلار خواهد بود كه از افزايش 60 ميليارد و 900 ميليون دلاري برخوردار است.

انتظار مي‌رود در سال 1391 توليد ناخالص داخلي ايران با افزايش 72 ميليارد و500 ميليون دلاري مواجه شده و به 545 ميليارد و 200 ميليون دلار بالغ شود.

به اعتقاد اكونوميست تداوم روند صعودي منجر به ثبت رقم 626 ميليارد دلار براي توليد ناخالص داخلي كشور در سال 1392 خواهد شد كه تداوم اين روند افزايش بيش از 79 ميليارد و 600 ميليون دلاري اين شاخص در سال 1393 را در پي خواهد داشت.

اميد مي‌رود كه در سال 1393 توليد ناخالص داخلي 705 ميليارد و 600 ميليون دلاري براي كشور ما رقم بخورد که با تداوم روند صعودي در سال 1394 اين شاخص به 804 ميليارد و 500 ميليون دلار خواهد رسيد.

منبع : تابناک http://www.tabnak.ir/

نوشته شده توسط محمد ربیع زاده در 10:22 |  لینک ثابت   •